本文来源：时代财经 作者：何秀兰瑞银投资
2026年银行“开门红”提前火热启动。
“以前‘开门红’重点在来年的1-3月，今年从11月就开始冲刺，相当于把季度任务拉成了半年战。”某城商行客户经理张莉（化名）向时代财经透露，其所在的网点为了抢占年末资金结算节点，推出了“存款送粮油”“积分换礼”等活动。作为资深理财经理，她不仅要维护200多名存量客户，还要每天在朋友圈发布产品信息、主动联系休眠客户，周末更是要带队进社区、进企业推广。
事实上，2026年银行“开门红”早已打响，较往年普遍提前2-3个月启动的“抢客大战”席卷全行业。时代财经注意到，宁波东海银行10月中旬率先吹响号角，珠海农商行、北京农商银行等紧随其后，中小银行抢先锁定年末资金窗口期，国有大行与股份制银行也于11月密集跟进，将传统季度冲刺拉成“半年持久战”。
业内人士认为，这场“抢跑”源于银行业深层压力。2025年三季度，商业银行净息差下滑至1.42%历史低位，资产荒与负债端竞争白热化倒逼银行提前布局。据时代财经梳理，为争夺存款与财富管理市场，大行多聚焦客户深度运营与结构优化，中小银行则亮出利率上浮、实物礼品组合拳。
素喜智研高级研究员苏筱芮向时代财经表示，在存款利率整体下行的趋势下，部分银行采取提高存款利率、积分换礼等策略，表明其寄希望于通过“短平快”的方式吸引客户，相较于传统大行，中小银行负债端高度依赖揽储，尤其“开门红”更承载着其来年一季度揽储增量的希冀。“这种方式固然能在短期内取得一定成效，但长远来看，一旦‘药效过期’，客户可能继续面临流失。”
图源：图虫创意 瑞银投资
银行提前2-3个月，抢跑“开门红”
2026 年 “开门红”最鲜明的变化，是启动时间的全面提前。相较于往年12月集中启动的节奏，区域性中小银行早在10月便打响第一枪，股份制银行与国有大行也于11月陆续跟进，整体启动周期较往年提前2-3个月。
“往年12月中下旬才会启动内部动员，今年11月上旬就开始培训了。”某城商行个人金融部员工王磊（化名）向记者透露，该行湖北地区分行11月初已完成全部网点的“开门红”任务分解，“核心是抢时间，提前锁定优质客户才能避免年初资金流失”。
这种“抢跑”态势在中小银行中较为明显。据官方微信公众号，宁波东海银行10月11日就打响第一枪；珠海农商行10月27日集中召开动员大会，北京农商银行则在10月22日的三季度经营分析会上直接部署“开门红”工作。
从时间跨度看，银行传统“开门红”周期多设定为当年12月1日至 来年 3 月 31 日。但当下，部分中小银行如江南农商行、汉口银行、湖北银行等已从今年11月开始预热，通过“预存有礼”锁定客户资金。“12月是关键窗口期，企业回款、居民年终奖陆续到账，早一天锁定客户，就多一分胜算。”王磊直言。
“抢跑”背后是全行业的息差压力。金融监管总局最新数据显示，2025年三季度商业银行净息差降至1.42%历史低位。
博通咨询首席分析师王蓬博向时代财经指出，银行提前布局“开门红”，本质上是当前行业资产荒和负债端竞争白热化双重压力下的选择。在净息差持续收窄、信贷需求疲软的背景下，银行亟需通过年初冲量锁定全年业绩基本盘。
存50万可申请“特批利率”，银行变相高息揽储
营销狂欢背后，不合规行为隐藏于“水下”。时代财经走访发现，部分中小银行为冲量仍有变相高息揽储迹象，某城商行网点客户经理私下表示“存50万可帮申请‘特批利率’2.5%”；另一家农商行则通过“存款返现”吸引客户，存10万返100元，或根据存款数额送不同金额的购物卡等。
苏筱芮向时代财经表示，银行揽储需关注监管合规底线，在市场利率下行的背景下，应考虑到负债端成本问题，以更为长远的眼光，通过运用自身线上、线下渠道，合理嵌入贴合客户财富增值需求的相关产品及服务，挖掘存量客户的更多需求，并与异业伙伴在合适的场景之下开展交叉营销等，实现高质量发展。
同时，银行员工的营销压力也不容忽视。某股份制银行网点客户经理林妍（化名）告诉时代财经，2026年的“开门红”比往年来得更早、压力更猛，她身上背负的1500万元存款、300万元理财、50张信用卡的综合任务，该任务量较去年增幅达25%。“凌晨1点刚整理完客户清单，早上7点就要到网点布置揽储海报，这样的节奏已经持续一个月了。”
董希淼向时代财经表示瑞银投资，当前，银行应走出内卷式竞争的误区，从规模扩张转向价值创造。银行不仅要努力完成指标、抢占客户，更要加快构建健康的客户关系、优质的资产结构和可持续的盈利能力。
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